人生の折り返し地点を過ぎ、老後が現実味を帯びてくる50代。気になるのは、自分の貯蓄額が同世代と比べてどのくらいの位置にいるのか、そして老後資金は一体いくら必要なのか、という点ではないでしょうか。
今回は、最新のデータをもとに50代の平均貯蓄額と中央値を詳しく解説し、ご自身の貯蓄額が上位何%に位置するのかを把握するお手伝いをします。さらに、安心して老後生活を送るために必要な資金についても深掘りしていきます。
衝撃の事実！「平均値」と「中央値」の大きな乖離
メディアで報道される50代の「平均貯蓄額」は、多くの場合、**金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」**のデータが用いられます。最新の令和5年（2023年）調査によると、50代の平均貯蓄額は以下の通りです。
- 単身世帯：1,391万円
- 2人以上世帯：1,147万円
しかし、この「平均値」には大きな落とし穴があります。一部の富裕層が数値を大きく引き上げているため、実態を表しているとは言えないのです。より多くの人が近い貯蓄額を示す**「中央値」**を見ると、現実は大きく異なります。
- 単身世帯：80万円
- 2人以上世帯：300万円
この中央値こそが、50代のよりリアルな貯蓄額の実態に近いと言えるでしょう。平均値と比較すると、その差は歴然です。
あなたの貯蓄額は上位何%？分布で確認
ご自身の貯蓄額が、50代の中でどの程度の位置にいるのかを知るために、貯蓄額の分布を確認してみましょう（令和5年調査、金融資産保有世帯を含む）。
単身世帯
- 100万円未満：9.6%
- 100～200万円未満：6.1%
- 200～300万円未満：3.5%
- 300～400万円未満：3.8%
- 400～500万円未満：3.8%
- 500～700万円未満：5.3%
- 700～1,000万円未満：5.5%
- 1,000～1,500万円未満：7.8%
- 1,500～2,000万円未満：4.2%
- 2,000～3,000万円未満：5.1%
- 3,000万円以上：10.7%
2人以上世帯
- 100万円未満：16.6%
- 100～200万円未満：8.7%
- 200～300万円未満：6.5%
- 300～400万円未満：5.4%
- 400～500万円未満：4.4%
- 500～700万円未満：7.6%
- 700～1,000万円未満：7.7%
- 1,000～1,500万円未満：10.6%
- 1,500～2,000万円未満：6.2%
- 2,000～3,000万円未満：7.4%
- 3,000万円以上：8.9%
ご自身の貯蓄額と照らし合わせることで、同世代の中でのおおよその立ち位置を把握することができます。中央値以下の貯蓄額であっても、悲観する必要はありません。大切なのは、現状を把握し、老後資金に向けて計画的に準備を始めることです。
老後生活を送るために必要な資金額：現実は厳しい
では、安心して老後生活を送るためには一体いくらの資金が必要なのでしょうか。これは、個々のライフスタイルや価値観によって大きく異なりますが、いくつかの調査結果から目安となる金額を見ていきましょう。
**生命保険文化センターの「2022年度 生活保障に関する調査」**によると、夫婦2人でゆとりある老後生活を送るための月額費用は約37.9万円とされています。一方、最低限の日常生活を送るための費用は約23.2万円です。
仮に65歳で退職し、90歳まで生きると考えると、必要な資金は以下のようになります（公的年金を考慮せず）。
- ゆとりある老後：37.9万円 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 約1億1,370万円
- 最低限の生活：23.2万円 × 12ヶ月 × 25年 ＝ 約6,960万円
もちろん、公的年金を受給できることを考慮する必要がありますが、上記の金額はあくまで目安として、老後資金の準備の必要性を認識する上で重要です。
金融庁の試算では、夫婦2人で老後30年間（65歳～95歳）の生活を送る場合、公的年金だけでは約2,000万円の不足が生じるとされています。
これらの数字を見ると、老後資金の準備は決して आसानな道のりではないことが分かります。50代は、老後まで残された時間を考えると、真剣に資産形成に取り組むべき重要な時期と言えるでしょう。
今から始める！老後資金を準備するためのヒント
老後資金の目標額には届いていないと感じた方も、決して諦める必要はありません。今からできることを着実に実行していくことが大切です。
- 家計の見直しと支出の削減: 無駄な支出を洗い出し、固定費を中心に削減に取り組みましょう。
- 貯蓄目標の設定と自動積立: 老後までに貯めたい目標額を設定し、毎月一定額を自動的に積み立てる仕組みを作りましょう。
- 資産運用の検討: 預貯金だけでなく、NISAやiDeCoなどの制度を活用し、リスクを抑えながら資産を増やすことを検討しましょう。
- 繰り上げ返済の検討（住宅ローンなど）： ローン残高を減らすことで、将来の負担を軽減できます。
- 働き続けることも視野に: 定年後も可能な範囲で働くことで、収入を確保し、貯蓄を取り崩すペースを緩やかにできます。
まとめ：現状を把握し、未来に向けて行動を
50代は、自身の貯蓄額を客観的に把握し、老後生活に向けて具体的な準備を始めるべき重要な時期です。「平均値」に惑わされず、「中央値」や貯蓄額の分布を参考に、ご自身の立ち位置を確認しましょう。
老後資金の目標額は人それぞれ異なりますが、早めに計画を立て、着実に実行していくことが、安心してセカンドライフを迎えるための鍵となります。今こそ行動を起こし、豊かな老後生活の実現に向けて歩み始めましょう。